С целью повышения финансовой грамотности потребителей, важно обратить внимание на потенциальные риски, связанные с заключением договора инвестиционного страхования жизни. Часто, при оформлении вклада, сотрудники банков, выступающие также как агенты страховых компаний, предлагают клиентам рассмотреть возможность заключения договора инвестиционного страхования как «более выгодную альтернативу». Однако, как сообщает ТРК Надым, при этом потребителям озвучиваются лишь привлекательные перспективы высокой доходности, в то время как риски и ключевые отличия от стандартного договора вклада остаются неясными и скрытыми за многостраничными условиями.
Важно отметить, что договор инвестиционного страхования заключается не с банком, а непосредственно со страховой компанией. Следовательно, денежные средства, вложенные в рамках такого договора, не являются вкладом и не попадают под защиту системы страхования вкладов. Индивидуальное страхование жизни представляет собой финансовый инструмент, который сочетает в себе как защиту, так и потенциальный инвестиционный доход. Он предлагает выплату страховой суммы в случае смерти застрахованного, а также возможность получения дохода от инвестирования взносов.
Потребитель, заключая такой договор, перечисляет средства страховой компании, которая, в свою очередь, инвестирует эти средства в различные финансовые инструменты. По истечении установленного срока, клиент получает обратно свои вложения, увеличенные на доход. Однако стоит помнить, что доходность таких инвестиций не гарантирована, и она может отсутствовать полностью. В зависимости от финансового результата, страховая компания может как делиться инвестиционным доходом со страхователем, так и не делать этого.
Некоторые страховые компании уже заморозили выплаты по инвестиционному доходу, ссылаясь на то, что клиентские средства были вложены в иностранные активы, выплаты по которым заблокированы из-за международных санкций. Кроме того, стоит учитывать, что страховые компании взимают комиссии за управление инвестициями и страховое покрытие, что может значительно снизить общую доходность.
Досрочное расторжение договора инвестиционного страхования также несет в себе риски. Если при расторжении договора вклада потребитель теряет только проценты, то при досрочном расторжении договора страхования вернуть можно лишь так называемую «выкупную сумму», которая как правило оказывается меньше внесенных средств и может составить всего 20-30% от вложений.
Для защиты интересов страхователей Банк России в своем Указании от 05.10.2021 № 5968-У установил минимальные требования к условиям добровольного страхования жизни с периодическими выплатами. В частности, если договор расторгается до уплаты третьего страхового взноса, выкупная сумма должна составлять не менее суммы уплаченных взносов. В этом случае возможно избежать финансовых потерь при досрочном расторжении.
С учетом того, что договоры с единовременной уплатой страховой премии или выплаты, зависящие от значений финансовых активов, несут высокие инвестиционные риски и зачастую сложно воспринимаются широкой аудиторией без специальных финансовых знаний, Банк России в своем информационном письме от 13.01.2021 № ИН-01-59/2 рекомендовал страховым компаниям воздерживаться от предложения таких продуктов физическим лицам.
Также стоит помнить, что на договор инвестиционного страхования жизни распространяется «период охлаждения» — 30 дней, в течение которых можно без потерь расторгнуть договор, обратившись в страховую компанию с письменным заявлением.
Финансовая грамотность и понимание условий договора — это важные аспекты, которые помогут избежать неприятных последствий и потерь при заключении подобных финансовых продуктов.
